帕拉丁2008 2008-8-5 10:47
【房奴故事】讓房貸生錢 輕鬆擁有兩套房產
小艾始終認為：“今天的一塊錢比明天的一塊錢更有價值。”把握住機會成本，將自己的房子變成一個大存摺，做個快樂的房奴。
“以前有個美國老太太和中國老太太在天堂相遇了，中國老太太說，我攢了一輩子的錢臨死終於住上自己的房子了；美國老太太說，我還了一輩子貸款到臨死終於還清了。"這個故事想必很多人都聽過，但是小艾卻給我們講了這個故事的另一個版本："美國老太太和中國老太太在天堂相遇了，新潮的中國老太太說：我還了一輩子貸款到臨死終於還清了；而新潮的美國老太太說，我到臨死時候還在還貸款……”
“我就打算做那個新潮的美國老太太”小艾直言不諱地說。小艾是個新潮的單身女孩，大學畢業後在一家知名外企供職，月收入不菲，算是一個標準白領，2005年的時候，她買了一套屬於自己的房產，提起這套位於奧運村的房產，小艾的興奮溢於言表：“那時候房價還不算太高，3居室的房子140平米也就140萬，現如今這套房子市值幾乎翻了一倍，已經達到260萬了。”
小艾的家境還是不錯的。當時家裏的資助加上自己的積蓄足以全款付清購買這套房。但是小艾執意要用貸款的方式買房，父母和身邊的朋友都勸她，何必要跟自己過不去，背著沉重的債務要還20年，白白給銀行打工。
小艾並不是發神經，小艾是認真算過賬的，她對自己當房奴的成本是有很清晰的思路的：“我的貸款是90萬，現在每個月要還6800元，整個貸款期限20年下來連本帶利要還給銀行160萬，也就是說有70萬的利息都交給了銀行。”
這麼算起來似乎確實有點不值得，不過小艾卻有另外的一本賬。按照經濟學中的機會成本理論：當某種資源投入一種用途時所失去的將是其投入其他用途獲得利益的機會。就以買房貸款這件事來說，當你選擇全款時，那就意味著這90萬元都佔壓在這套不動產上，就不能享受這筆錢可能帶給你的其他收入了，也就是說，你放棄了用這筆錢生錢的機會。“一共20年內，這90萬元只要打理得當，沒準都翻好幾倍了”。
小艾先用最穩妥的投資渠道——國債來舉了個例子，目前5年期國債的收益是4.08%，如果將這90萬元投資5年期的國債，並且在5年期滿後仍將本息投入國債。那麼在20年後，初期投入的這90萬元經過4次滾動，即使是不考慮國債利率上漲的因素，那麼也會因為複利的緣故，連本帶利達到190萬的收益，那邊你為90萬元支付了160萬元的本息，這邊通過投資國債獲得了190萬元，算下來還賺了30萬。
事實上小艾並沒有全部買國債，她把這90萬元分成了幾份，其中的大部分在股市最紅火的時候買了股票，一部分買了基金，一部分買了些黃金。“在2007年股市最紅火的時候，我就幾乎將所有的房貸利息都賺了回來”。小艾始終堅持一個觀點——“今天的一塊錢比明天的一塊錢更有價值”。
一套房子加上合適的房貸理財規劃，給小艾的生活帶來了無窮的樂趣。在2007年初，小艾接觸到了一個新鮮的貸款產品-——同名轉按揭。小艾頓時對這種新鮮的貸款方式產生了濃厚的興趣。按照銀行和擔保公司給出的解釋，可以對小艾的房產進行重新評估，並且可以貸出相當於房產重新評估後價值的7成，除了剩餘的貸款以外，增加出來的那部分貸款還可以用於大宗的消費。小艾當時通過銀行的朋友算了一下，她的這套房產評估價值在220萬左右，銀行可以為他提供最多達到評估值70%的貸款，也就是155萬左右，減去她尚未還清的剩餘貸款80余萬，小艾可以一次性得到現金60萬。
小艾馬上動了心，最近她正打算再買套房用於投資，可是手裏的資金大多都用在錢生錢上面了，把其中的哪一個套現都有點捨不得，有了同名轉按揭，馬上就可以變為現實。通過擔保公司的參與，小艾只用了7個工作日就獲得了信貸資金，貸款購置了一套離她現住址很近的二手房。而且使用了一種很新鮮的貸款方式——氣球貸，算下來每個月節省一個點的貸款利息。談起這次的投資小艾很自豪，由於奧運效應，她新買的房產租金一路看漲，“尤其是奧運短租，僅在8月份當月，這套房產就可以租到4.5萬元，而平時的租金，也在3500元每個月，幾乎不用再往裏添錢就可以還月供”。
說起現在的市場，小艾並不擔心房價的漲跌，“我是不相信房價會大跌的，有這麼多人盼望房價下跌，就充分說明瞭購買的潛力有多大，畢竟是不動產，立體的看待房產投資和房產的多種回報途徑，那麼存房終究是比存錢划算的多”。
當前由於信貸緊縮的大環境下，同名轉按揭已經被央行叫停，不過這種方式不會就此消失，不過小艾靈活的運用了房貸理財的觀念。在西方國家，房貸理財已經很成熟，而其中很重要的一種方式就是借助同名轉按揭以及不同銀行之間的貸款產品，即達到靈活調配信貸資金盤活資產的目的，還可以在一定程度上減少利息支出，省錢的同時還能夠讓資本不斷增值。（來源：錢經）
